Investeren voor beginners

Looking for the English version? We’ve translated Investeren voor beginners here.

Ben je op zoek naar alternatieven voor die teleurstellende spaarrekening? Dan ben je hier aan het juiste adres! Voordat je begint met investeren, is het belangrijk om je goed in te lezen. Zo begrijp je de risico’s en kun je betere keuzes maken. Deze gids richt zich op Belgische beleggers en bevat informatie die door de jaren heen kan veranderen.

Introductie

Voor een korte introductie over beleggen kun je hier beginnen: Beleggen voor beginners – de basics.

Belangrijk om te onthouden:

• Beleggen is altijd voor de lange termijn (meer dan 10 jaar). Alles daaronder wordt eerder als gokken beschouwd.
• Risico en rendement zijn onlosmakelijk verbonden. Jongere beleggers kunnen doorgaans meer risico nemen.
• Geld dat je binnen 10 jaar nodig hebt, is niet geschikt om te beleggen.

Investeren: Stap voor Stap

Spaarboekje: Het laagste risico

Een spaarboekje heeft weinig risico, maar je verliest eigenlijk geld door inflatie. De gemiddelde inflatie is 2%, terwijl de rente op spaarrekeningen vaak onder de 1% ligt. Soms kan je promoties of speciale banken vinden voor een hogere rente. Het heeft zeker zin om jaarlijks eens spaarrekeningen te vergelijken en je spaargeld te verhuizen.

Obligaties: Veilig, maar beperkte winst

Bij obligaties leen je geld uit aan een bedrijf of overheid. Je ontvangt een vaste rente (bijvoorbeeld 2%) en krijgt je investering terug na een afgesproken periode. In 2024 bracht de Belgische overheid een staatbon op de markt die soms interessanter is dan de spaarrekening. Het risico is laag, maar je betaalt in België wel 27% roerende voorheffing op de winst.

Aandelen: Hogere risico’s en rendementen

Aandelen geven je een stukje eigendom in een bedrijf. Winst kun je halen uit:

1. Waarde van het aandeel: Stijgt de waarde, dan maak je winst bij verkoop.
2. Dividenden: Een deel van de bedrijfswinst dat wordt uitgekeerd aan aandeelhouders (ook belast aan 27%).

Een aandeel koop je van iemand die het verkoopt, als er niemand verkoopt (= lage liquiditeit) dan moet je soms lang wachten. Daarenboven koop/verkoop je aandelen aan een prijs dat de andere wilt krijgen/geven. Risico hier: een aandeel kan zeer snel van waarde veranderen, zeker bij 1 specifiek bedrijf. VB: Elon Musk stuurt nog eens een tweet de wereld in; vervolgens schiet het aandeel de hoogte in, en crasht de volgende dag terug naar beneden. Als je op het slechte moment koopt, kan je veel verliezen. Aandelen zijn ook geregistreerd op verschillende beurzen (New York stock exchange, Amsterdam, Brusssel…) en afhankelijk van waar je ze koopt, ga je andere kosten hebben en andere belastingen moeten betalen.

Houd rekening met prijsschommelingen en kosten, afhankelijk van de beurs waarop je handelt. Blijf weg van complexe instrumenten zoals shortselling of derivaten als beginner.

Combinaties: Slimme strategieën

Meestal combineer je verschillende vormen van beleggingen. Hier zijn enkele veelvoorkomende opties:

1. Pensioensparen via je werkgever
   vaak onderdeel van een groepsverzekering? Hier zit een stuk pensioensparen in, of levensverzekering. Je kunt meestal kiezen hoeveel procent in aandelen (meer risico, meer rendement) of obligaties (minder risico) wordt geïnvesteerd. Vraag meer informatie bij je werkgever.
2. Zelfstandig pensioensparen via een bank
   Je kunt jaarlijks zo’n €1.000 in een pensioenfonds steken. Spijtig genoeg zijn die fondsen in Belgie enkel Actief beheerde fondsen door de bank. Dat wilt zeggen: de bank geeft je de mogelijkheid om jouw investering in hun beheer te laten. Jij kiest hoe ‘risicovol’ je investeert, en zij kiezen waarin exact geinvesteerd wordt. Voordeel: je krijgt tot €300 belastingvoordeel. Nadeel: je betaalt hogere belastingen bij uitbetaling en de bank neemt kosten in rekening die vervat zitten in de winst. In ieder geval is dit een mooi instrument om je risico te spreiden.
3. Zelf investeren via een broker
   Bij brokers zoals Degiro zijn de beheerskosten vaak lager dan bij traditionele banken. Kies bijvoorbeeld voor een ETF (zie hieronder) om risico’s te spreiden.

Wat is een ETF en wat doe ik ermee?

Een ETF is een collectie van aandelen (soms ook obligaties). In plaats van 1 aandeel te kopen, koop je (bijvoorbeeld) een mix van 5000 bedrijven in één keer. Dit verlaagt je risico aanzienlijk, want niet al die bedrijven gaan failliet en niet alles gaat het op één moment rot slecht doen. Maar hoe worden die bedrijven gekozen? Wel, een ETF volgt een index (vb de BEL20 is een index van de 20 grootste Belgische bedrijven). De ETF IWDA volgt een index van wereldwijd 1700 grootste bedrijven, in verschillende sectoren en verschillende landen. Zo heb je voldoende risicospreiding. Je kan enkel volledige ETFs kopen. Als een ETF €50 waard is op dit moment, kan je enkel 50, 100, 150, 200… kopen.

ETF-kosten beperken

Degiro heeft een “kernselectie“, en hierop betaal je minder transactiekosten. IWDA (op de amsterdam beurs, met code IE00B4L5Y983) valt hieronder. Let wel op de volgende regel:

• Maximaal één transactie per maand (of meerdere als je meer dan €1.000 investeert per transactie).

Hoe beginnen met investeren?

• Account aanmaken bij een broker
  Kies bij Degiro voor een “custody account” tijdens de registratie om te voorkomen dat je aandelen worden uitgeleend. Dit biedt extra veiligheid. Het hele proces kan wel enkele dagen duren want je moet verschillende formulieren invullen.
• Maandelijkse strategie
  Koop elke maand dezelfde ETF, bijvoorbeeld IWDA. Dit heet een “buy and hold”-strategie, met een historisch gemiddelde winst van 7% per jaar.
• Gebruik compound interest
  Door herbelegging groeit je winst sneller. Start zo vroeg mogelijk om maximaal te profiteren van dit “rente-op-rente”-effect.

Hou het simpel: begin met 1 ETF

We gaan enkel AMS:IWDA (IE00B4L5Y983 bij DeGiro) aankopen omdat deze een Total Expense Rate (TER) van 0.2% heeft. Dat wilt zeggen dat ze de beheerskosten van deze ETF zoveel mogelijk gereduceerd hebben. Het is ook een “herinvesterende” ETF: wanneer de onderliggende bedrijven dividenden uitbetalen, wordt dat niet naar jou uitbetaald, maar wordt deze geherinvesteerd in de ETF. Het grote voordeel is dat het geld geconverteerd wordt in Ierland, en daar betaal je geen taksen. Moesten ze de dividenden aan jou uitbetalen, betaal je 27% taks.

Bij deze passieve investeringsstrategie, mikken we op een meerwaarde van 7% per jaar (het historische marktgemiddelde). We gaan dus echt voor een “buy en hold” strategie, waarbij je probeert maandelijks hetzelfde bedrag aan te kopen voor minstens de komende 10 jaar.

Een belangrijk verschil tussen het kopen van een ETF, of je geld bij de bank in een fonds steken is dat je altijd een volledig aandeel moet kopen (eind 2024 is dat meer dan €100). Een fonds van de bank laat vaak toe om eender welk bedrag te storten.

Voorbeeld: Sparen voor je (vervroegd) pensioen

Nu hangt alles af van welk doel je wilt bereiken: Wat extra zakgeld voor de oude dag (kijk ook eens naar je reeds opgespaard pensioen)? Of wil je graag over 20 jaar op vervroegd pensioen? Laat ons eens een ambitieus voorbeeld bekijken.

Je bent 20 jaar, en zou graag op 40 jaar stoppen met werken. We gaan er vanuit dat he maandelijkse kosten 1500 euro zijn. Op jaarbasis betekent dat18 000 euro.

Als je wilt “rentenieren” voor de rest van je leven, moet je ervoor zorgen dat die 18 000 euro minder is dan 7% (de gemiddelde jaarlijkse meerwaarde van de aandelenmarkt) van je totale geinvesteerde bedrag.

Van deze 7% moet je wel nog enkele zaken aftrekken:

• – 2% trek je af voor de gemiddelde jaarlijkse inflatie
• – 1% trek je af als veiligheidsmarge (op basis van historisch onderzoek bestaat de kans dat je portfolio verkleint in de eerste 5 jaar van je ‘pensioen’ zonder deze marge).

Hierdoor blijft er nog 4% of 1/25 van je geinvesteerde bedrag over dat je jaarlijks relatief veilig zou kunnen omzetten in cash. Als we de benodigde jaarlijkse €18 000 vermenigvuldigen met 25, dan komen we op een totale portfoliowaarde van €450 000. Dat is geen klein bedrag, maar “Compound interest” gaat die opbouw een stuk vereenvoudigen.

Compound interest

Deze Compound Interest calculator maakt het eenvoudig om snel enkele scenario’s te berekenen want het is niet zo simpel als (450K / 20 jaar / 12 maanden = €1900) – gelukkig maar!

Compound Interest (interest op interest op interest…) heeft een gigantisch effect op je strategie. Zo moet je maar 900 euro per maand sparen om aan 450k te komen. Wat belangrijk is, is om zo vroeg mogelijk te beginnen. Zo kan het “compound effect” nog veel langer bijdragen!

Conclusie

En nu je alles kent over investeren voor beginners, is het aan jou. Lees je verder in, en duik er dan voorzichtig in! Doe geen domme dingen (al je centen ineens investeren, grote risico’s nemen…). Snap waarmee je bezig bent, en dan kan de beurs bijdragen tot een interessante toekomst! Heb je vragen of commentaar? Gebruik de comments!

Wil je graag updates ontvangen? Schrijf je hier in!